名义上，超前消费具体表现为信贷消费，是指以贷款、分期付款、信用卡等形式进行消费的一种模式。基于当前我国的社会经济环境，超前消费在宏观经济和个人消费选择上对社会经济发展具有积极意义。

　　首先，从宏观经济层面看，中泰证券首席经济学家李迅雷表示，在二、三年投资和出口都趋弱的背景下，经济大盘的重心在于提升消费，消费是拉动经济增长的基础性力量。十二、三年带动我国经济恢复的主要动力对 GDP 增长的贡献率达到 82.5%。然而现状下，居民消费能力和消费意愿需要刺激和提升。中国首席经济学家论坛理事刘煜辉指出，由于疫情带来的负面影响，居民消费需求受到抑制，预防性储蓄倾向明显上升，消费意愿不足。央行的城镇储户问卷调查数据显示，二二年四季度居民储蓄意愿达到了有数据记录以来的最高值 61.8%，导致二三年前 4 个月的两年社会消费品零售总额的平均增速仅为 4.15%，远低于疫情以前的平均水平。与此同时，在疫情冲击下，我国企业处于大量资金亏空，急需资金流入补充的状态，33.2%的小微企业现金流可维持时间不超过一个月，超 13%的小微经营者已经无法维持运转。而这样的困境在大规模企业中也有发生，企业的核心危机在于缺乏流动性资金。在内需亟待拉动的背景下，超前消费成为促进消费的重要手段。国家金融监管总局相关部门负责人表示，经测算表明，引入消费金融产品后，借款人的消费金额提升 16% - 30%。蚂蚁金服网络消费数据显示，使用过互联网消费信贷的用户在 2018 年总网络消费支出是没有使用过互联网消费信贷用户的 1.5 倍。也就是说，在当前的背景下，引入超前消费的手段具有刺激消费的效果，满足了消费者的消费贷款需求，并以此促进居民消费稳定增长。24 年 1 月，央行开始下调相关政策，更多的资金流通直接作用于信贷市场。

　　其次，从个人消费选择上看，超前消费让人们有更多的机会，享受更多的便利与优惠。京东白条立减 50 元、6 期免息或 12 期息费 5 折等优惠，广发银行信用卡对部分商务消费有 10%的返现。中国青年报社社会调查中心数据显示，56.6%的受访者经常使用信用消费，63.1%的受访者享受过良好信用给生活带来的便利。基于心理学家和行为经济学家的痛点价格理论，延迟支付和一系列福利享受都可以减少消费者的支付痛苦，提升消费意愿，这在需要拉动消费的大环境下体现出了出色的解决能力。从现状来看，年轻人并非还不起债，调查结果显示，绝大多数年轻人并没有为负债拖垮，87%的年轻人近一年内从未出现过逾期现象，仅 3.6%的人产生经常逾期和依赖还贷的现象。蚂蚁金服大数据分析发现，90 后花呗用户的按时还款率超过 99%。今年分期消费平台乐信的二季度财报也显示，该季度促成借款 260 亿元，用户突破 5000 万人，而 90 天以上的不良逾期率仅为 1.49%，远低于国际通行认为的不良资产比 10%的警戒线，属于正常范围。

　　因此，我方认为超前消费对于社会经济发展有着积极的拉动作用，以上，谢谢。

　　好的，感谢正方一辩同学。下面由反方二辩质询，正方一辩时间为 2 分钟，回答方只能作答，不能反问，质询方可在 5 秒保护时间结束后打断回答方。请双方辩手和计时员注意，回答方发言时长将记入秩序方总时间，有请反方二辩同学。

　　反方二辩：我先试一下，应该可以听清了，可以听到非常清晰，嗯，可以听到。嗯，好的，首先跟您确认一下您方的判准，您看今天的判准是既要考虑个人消费选择，也要考虑对社会经济的促进作用，从这两方面来看，我方的判断标准是对于当期的社会经济发展的重点指标是增加，就是这两方面都要考虑，对不对？ 　　正方一辩：嗯，没错。 　　反方二辩：两个方面都要考虑，所以我们再来看看个人。您方提到说现在人们倾向于储蓄，但是会不用于消费，可以用超前消费来刺激人们消费，对吗？ 　　正方一辩：对，没错。 　　反方二辩：那您是不是把消费跟超前消费的利弊混为一谈呀，就是我消费有好处，所以超前消费就有好处，是因为超前消费在现在人们倾向于储蓄的情况下，能够拉动消费，是因为人们不愿意去消费，所以我们要通过超前消费的手段促进人们消费，只能使用超前消费这一种手段来拉动消费，对吗？这个利好它有替代，您能举出其他的手段，让我们看一看吗？所以您方并不能论证这一种是不可替代的，像这些既有好处，不能把这个好处也勾销掉。然后您方想问一下，超前消费的主体主要是哪些年龄段的人？ 　　正方一辩：很多人都可以啊，企业、个人，年轻人、老年人都可以。 　　反方二辩：我问的是哪些年龄段的人？ 　　正方一辩：2021 年北京社会调查显示，社会上群体是 21 - 30 岁的主体，这点我跟您方达成共识。 　　反方二辩：好，那么您说下一个问题，超前消费的主要领域是哪些？您看有了解吗？ 　　正方一辩：嗯，有很多领域啊，现在这个没有具体的数据，但是据查询的数据显示，90%超前消费群体主要购买服饰、智能产品、餐饮、奢侈品等领域。首先我们现在可以看到目前消费的主要人群是年轻人，他们的消费选择是购买服饰、餐饮、智能产品等。

　　尊敬的主席及在场各位：

　　开宗明义，超前消费是指居民当下的消费水平不足以购买所需的产品或服务，以分期付款、预支等形式进行的针对个人的消费形式。我方的判准是看其是否有利于个人正确消费观的形成和经济复苏。基于此，我方认为无论是对个人层面还是社会层面，超前消费都是弊大于利的。具体论证如下：

　　首先，目前超前消费对消费者形成正确的消费观不利。据中新网最新关于大学生超前消费问卷显示，近九成学生使用过分期付款，且主要用于购物、饮食和娱乐，并有八成学生认为超前消费容易养成不正确的消费观。作为一种新兴的消费方式，超前消费的特点在于消费群体的消费意愿远超消费水平，对未来有着过度的自信。这样的消费心理在当下并不稳健的经济复苏时代，容易加剧消费者对于未来的透支。同时，这部分超前消费更多地作用于自身的享受，会扩大信贷陷阱、消费陷阱。当超前消费从个人的消费恶习扩大到群体，对于整体行业的发展同样弊大于利。

　　根据清华大学中国经济思想与实践研究院发表的 2018 年中国消费信贷市场研究显示，短期下的超前消费以及一些期限通常不超过一年的信贷产品，主要用于购买日耗品、衣服和电子产品等。而根据国务院发表的扩大和恢复消费措施的通知，到目前国家需要刺激消费的领域集中在服务行业和传统的大宗消费，可见超前消费并不能与需要刺激消费的行业良好匹配起来。产业的发展通常需要消费动力，这是经济学常识。在消费总量有限的情况下，超前消费的产业新需求与需要复兴的产业不利于社会经济的持续健康发展。

　　从另一方面看，从长期而言，超前消费中信贷占据绝对的主体地位。根据央行报告，2019 年城镇居民家庭负债参与率高达 56.5%，有负债的居民家庭中，76.58%的家庭有住房贷款。住房贷款占家庭总负债的比重为 75.9%，成为家庭负债的主要构成。而在当下“住房不炒”的情况下，代表这部分负债只能转化为经营的固定资产，将大量的社会资金从流动的状态变为固定的状态，此时消费端的发展得不到保障。在大部分人背负房贷的压力下，如果仍然倡导超前消费，那么这些负债者的还债压力又由谁来承担呢？

　　在当下，从消费者、产业角度来看，超前消费都只会是弊大于利。在经济面临复苏挑战的情况下，因此我方认为当下的经济发展应当是“花好今天的钱，赚好明天的钱”，而不是“花明天的钱享今天的乐”。可以适当释放储蓄来消费，但是超前消费不可取。我国目前的经济政策倡导高质量发展，而不再是只追求速度。在后疫情时代经济下行的情况下，中央也提倡稳中求进的发展方向，平稳运行，增加人民的幸福感和获得感还是重中之重，因为经济的核心从来都是以人为本，而不是那一个个冰冷的数字。

　　综上，感谢。

　　感谢反方一辩，下面由正方二辩质询反方一辩，时间为 2 分钟，规则同上，有请正方二辩同学。

　　正方二辩：我先给您确定一下超前消费的例子。我今天买的苹果手机 1 万元，此时我没有选择全款购买，而是选择了 24 期分期付款的支付方式，原本 1 万元的手机，现在只花了 1000 元就提前用上了，这就算超前消费。所以，这是不是超前消费呢？

　　反方一辩：这当然算呀。

　　正方二辩：对，我在跟您解释的是，超前消费的本质是我已经提前使用上这个货物了，但是我的钱还没有支付给商家，那此时我就欠了苹果公司一笔 9000 元的应付账款，这就是超前的部分，而且您所说的是不理性的消费。好，我再来给您确定一下现状下的共识。当前中国居民处于一个储蓄高、消费意愿低的现状，没有问题。我们的第二个论点已经说过了，刚才提到电子产品属于一年期的消费，这跟国家倡导的不一样。我买一个手机怎么了？我换一个手机，我买衣服，您说弊端在哪里？我现在询问您我所描述的现状是否如此。再回应一下，就是跟国家以及你们刚刚论证的我方的第二个论点是相冲的。难道国家不让我买手机了吗？回答我第二个问题。

　　反方一辩：可以，您方再重复一下。

　　正方二辩：我现在跟您确定一下现状下的共识，包括当今中国居民消费的储蓄高，消费意愿低，没问题。这是我方的第二个论点，2019 年我们大部分的消费负担都在房地产那边。我现在给您念这个情况，相关数据告诉我们中国居民的预防性储蓄情况在明显上升，但消费意愿是不足的。大部分数据给到您，中国居民储蓄率长期居于 30%至 45%之间，是明显高于全球平均的 25%至 24%这个数据的。所以数据表明，中国现在处于一个储蓄高而消费意愿不足的现状。好的，时间到。

　　感谢两位辩手。接下来有请反方二辩进一步阐述己方观点，时间为 1 分 30 秒，有请反方二辩同学。

　　好的，非常感谢。官方二辩给的前提是储蓄高消费利润不足，然而您方没有给我论证到，我们现在的超前消费用的并非是储蓄，而是在自身储蓄不足的情况下进行的超前消费。那么，超前消费针对的是什么？超前消费提升的是消费能力，就像您刚刚所说，我需要买 1 万块钱的手机，但现在我花 1000 块，就可以提前享受到。我本身没有 1 万块的消费能力，只有 1000 块，但是超前消费给了我 1 万块的消费能力，让我去买这个东西。所以，家庭消费提升的是我们的消费能力，而非消费意愿，所以您方关于提升刺激消费意愿这个论点就被我们驳掉了。

　　好，再看一方。第二个方面说到了很多人用白条、蚂蚁花呗这样的消费手段，那么这些人真的了解这些消费手段的风险吗？就像消费，并不能提高我们的消费意识，反而让我们陷入了这些白条信贷、包括蚂蚁花呗这样的高风险消费手段里。为什么这么说？因为花呗的年利率高达 14%，而大多数采用超前消费的人都是年轻人，他们甚至不知道这样的超前消费会给他们带来什么样的后果。就像广东的牛志，他只借了 1 万块，但最后信贷利滚利，他最终要还高达 10 万块。为了防范风险，银行能够帮他们承担吗？所以您方在前面所提到的这些利好已经被我们驳掉了，但是您方并没有提出，我方可以提出最一般的解决方式。

　　好的，感谢反方二辩。

　　首先，超前消费的范畴并非与过度消费捆绑绑定。比如，我每月只有 2000 块钱生活费，买一个 1500 的 VIVO 或 OPPO 手机，一次性支出 1000 五的金钱，然后分摊到每个月还款几百块甚至 100 块，这并无不妥之处。

　　其次，看当下现状。储蓄高消费低是当前中国的一个现状，无论是储蓄率过高还是消费过高，都不是正常的经济现象。而如今中国处于储蓄过高的状态，大家把钱存进银行，不愿意消费，无法拉动消费。所以，我们通过超前消费的方式来拉动消费。

　　再者，以房地产为例，超前消费贷款买房对个人而言是有利的。若不贷款买房，舍弃房地产，难以保障经济的健康发展。

　　正方四辩：

　　我是沙音。根据一辩稿中的重点效应，过去直接全额付款 1 万元买一个手机，可能生活会变得很紧缩，而现在分析，每月全额付 200 块钱，经济压力瞬间变小，这是不是在提高我的消费意愿呢？我想请问一下，您方刚刚说我们现在是一个储蓄很多的状态，那么请问我们储蓄很多，为什么我们还要去花钱消费去买手机呢？那是因为我们现在储蓄很多，大家因为疤痕效应不愿意去消费，所以我们才说超前消费可以刺激性消费，您是否要回应我的问题呢？

　　您方的观点是我现在有 1 万块钱，然后我还要再额外贷款 1 万块钱去买这个手机，对吗？

　　不对，我解释一下。我刚刚说的是一个手机需要 1 万块钱，有两个方式，一个是全额付款，另一个是分期付款。

　　那我想请问一下您，我现在不愿意去消费，只是我消费意愿不足呀。

　　既然我消费意愿不足，但是问题是我们现在超前消费，我们所解决的是我们的消费能力不足，我没有那么多钱，那么请问这对于消费有什么意义呢？

　　好多些，别强劫经济，那您给论证，现在大家都没钱好吗？

　　我方今天告诉大家，超前消费是可以提高我们的消费意愿的，同时我们还有政策，在京东白条和广发银行信用卡当中都有提供超前消费的优惠方式，同时国家也在通过这些政策来降低超前消费的成本，您方知道吗？

　　所以您方现在这个问题就很慌，您方说我们大家都在储蓄，又说我们这边是没钱的，那么我现在想问您第二个问题，就是现在超前消费，我现在去买一个手机之后，我之后有没有可能存在还不上的风险呢？您举证好吗？

　　而且没钱是您方在说大家都没钱，所以我所以我买不起，那您要不要回我国家现在在下调这个存款的准备金率，下调这个贷款的利率，鼓励个人超前消费购房，您方是如何看待这个数据的呢？

　　反方四辩：

　　我方从来没有说社会的所有人都是没钱的，对方也知道回避，就是说超前消费是会给个人带来风险和隐患的，这一点我们可以看到，从十几年前到现在，我们从来就不缺乏为了买苹果手机去割肾，或者说陷入平台的陷阱中，然后甚至走上天台的。我们今天所倡导的不要去提前消费，是希望避免这类事情的发生。

　　同学，您的风险您没有举证，而我方有举证告诉您只有百分之 76.2 的受访者，相比之前全年冲动消费的次数增多。我帮您举出了例子，这些例子都是活生生的，对方一直在避免，一直在逃避，就是说超前消费是有隐患的这一点。

　　接下来进入盘问环节，正方三辩可以指定出反方三辩外任意一名辩手进行盘问，且在盘问过程中不得更换被盘问的辩手，时间为 1 分 30 秒。盘问方可以在 5 秒保护时间后打断回答方，回答方不得反问。请问正方三辩选择对方哪位辩手？

　　正方三辩：这个一辩同学了，有请正方一辩同学开麦试音。有请反方一辩同学。

　　反方一辩：能听到。

　　正方三辩：可以听到了，那我开始盘问了。所以第一件事情，您方担心的主要是还不上钱的金融问题，实际上您也不否认，只要能在还得上的范围内进行合理的贷款来盘活经济，这种超前消费是好的，没有问题吧。

　　反方一辩：首先，我方从来没有担心还款的事，我方只是觉得您的说法很奇怪。我方认为有很大的风险，因为目前大家的经济形势是这样，有活生生的例子摆在我们面前，您不能忽视。2023 年不良网贷的贷款率您只提到了银行的数据，而没有把网贷算进去，网贷造成了很多问题。

　　正方三辩：2023 年不良网贷的贷款率只有 1.6%，对超前消费中贷款超过 98%都是可以偿付的，经济是健康的，而且世界银行的信用指数已经连续三年达到满分 8 分，领先于其他发达国家。所以无论是现状还是其他方面，您所说的这些烂账、这些风险都不成问题。您方的态度是，我攒一辈子钱，但是买了以后干脆别买房。

　　反方一辩：首先刚才您方说的那个数据是只有银行的数据，而没有把网贷算进去，而网贷造成了多少的问题，您方也不看。然后，您方不是刚才在问我们，首先您说您让我说说可以吗？好，我再来说一遍。现在您没有听清，如果您方这么担心这些住房的贷款，所以您对住房，对这些房地产行业，您方的态度是不是我攒一辈子钱攒到八九十岁，但是买还是说干脆就现在不要买房了，因为大家伙还不起钱嘛。首先我方从来没有说不可以买房，买不起可以不买房。

　　正方三辩：您的态度很清楚了，您觉得像大家现状的话，市场都不要去改变吗？所以恰恰这发现住房消费在 GDP 中占比高达 8%，房地产是一个信用扩张的重要载体，如果国家财富政策鼓励大家大量买房，那么这个时候大家都会买房，国家经济就会崩盘。第二呢，就是对方有机制来处理您所谓的贷款风险，这是个经济崩盘才能极端体现您方无法承担的风险的比较。我继续往后问，您说今天大家都是享乐主义，所以我问您，您觉得我国现在是在这个温饱线上挣扎，还是要去努力构建一些金字塔上更高层的需求。

　　反方一辩：不买房可以租房。国家经济永远是靠工业、工业经济、第二产业和第三产业支撑的，而不是靠房地产支撑的。

　　正方三辩：我的问题是什么？

　　反方一辩：您方的问题不清晰，您是要重复的，然后国家的现状变了，现在人们要追求更高品质的需求，生活质量提高，恰恰需要消费来满足需求。

　　下面有请反方三辩进行盘问。反方三辩可以指定出正方三辩外任意一名辩手进行盘问，且在盘问过程中不得更换被盘问的选手，时间同样为单边计时 1 分 30 秒。

　　反方三辩选择正方四辩。

　　反方三辩：首先，关于苹果手机问题我有三层回应。我先回应第一点，我们发现 2018 年度存款超过 3 万元的仅占两成，您不仅没有存下钱，还欠了债务，所以这一点和您方所说的银行欠款债务是对冲的。我们发现还有网贷以及其他的欠款需要处理。现在银行去确认前提，今天我们是不是希望达到供需平衡？ 　　正方四辩：没有。 　　反方三辩：所以确认一下，在您方看来是所有行业都存在供需不平衡的状态？ 　　正方四辩：首先您得觉得大家都在还钱啊，并且您的数据是 2018 年的，我们不认可。您不要纠结这个问题嘛，所以现在所有行业都处在供给不平衡的状态嘛。我们想说的是，在这个大环境下，现在大都是处于一个消费方没有，所以我方没有资料。我刚告诉您啊，2024 年中国的大消费市场报告显示，40 个行业中将近 30 个行业都已经恢复或即将恢复完成，所以总体上已经供需平衡，我方超前消费必要性论成立。 　　反方三辩：再来问您，有没有供大于求的行业？您方举证。 　　正方四辩：嗯，想想问一下，如果在供大于求的行业，我还在超前消费，是会加剧供需不平衡呀。 　　反方三辩：一个认识的方式可以再问一遍吗？ 　　正方四辩：嗯，好，各家好啊，供大于求的行业，如果我在超前消费，是不是会加剧这种供需不平衡呀？ 　　反方三辩：不对啊，我方今天想讲的就是您现在供大于求，您不在乎就是没有人去消费吗？我方今天就是倡导大家多去消费啊，不好意思说的是供小于求的行业。 　　正方四辩：不小于求，大意，大家现在不消费，不小于抽烟。现在也不符合这个现状啊，梦想疫情。 　　反方三辩：所以发现 2024 年中国大消费市场报告反而建议奢侈品企业短期内放慢门店扩张步伐，因为已经供小于求了。而刚刚数据告诉您，现在在大多数的超前消费都存在于网红餐饮和奢侈品领域，所以这一点我们先拿下。再来看超前的消费，而超再来看短期超前的消费不匹配的问题，如果超前消费增加消费额没有用到更大一个行业中，是不是您方部分利好就没有了？

　　同学，现状是产能过剩，需要扩大内需。感谢两位辩手，接下来请正方三辩首先进行盘问小结，时间为 1 分 30 秒，有请正方三辩同学。

　　主你好，我叫徐丹英。

　　我来解释什么样的是一个社会不健康发展的标准。一个社会储蓄太高或者消费太高都不是正常的发展标准，这是现状，就看经济的发展，扭曲的是不健康的，是储蓄过高，而大家都不愿意消费。所以现在要做的恰恰是通过超前消费来刺激大家的消费意愿，提高大家购买率，来解决当前产能过剩，一大堆产品滞销的情况。

　　那到底是怎么来提高大家的消费意愿呢？这件事情后您会发现，如果大家延迟消费，大家消费的痛苦会大大降低。如果要一个月花 1 万块钱买一台手机，可能会觉得内心存款一下子没了，很痛苦。但如果每个月花 500，就会觉得压力没有那么大。

　　第二件事情，在超前消费的时候，比如贷款，比如使用京东白条会给优惠券，会给积分，比如让消费成本降低，会有更多的流动资金流入市场，促进市场和资源的发展，解决那些小企业因为资金不足而倒闭的问题。

　　再往后看，您会发现现在社会比较矛盾，大家要追求更加高品质的生活，现在的经济结构恰恰需要大家购买这些高端产品来解决产能过剩的问题，不是说大家都去购买高端产品，而是这可以解决部分新型产业产能过剩的问题，并且要实现第二产业的低端产品走向更高端的产品。所以这个时候我们可以发现，通过超前消费才是解决当前经济结构不平衡的最主要的模式，最优模式。

　　好，首先解决前场苹果手机的问题。第一点，为何我方生活费仅有 2000 元？我方认为，存着钱再去买即可。倘若连一个手机都等不及，您方的消费方式如何论证没问题？

　　第二点，我方发现风险是存在的。刚刚数据已表明，仅有三成有利，多数是欠钱或者无存款的状态。

　　再来看，我方承认超前消费合理刺激消费，但其前提是超前消费的领域与需要刺激消费的领域相匹配。然而，在短期贷款中，绝大部分贷款流入了奢侈品领域和网红经济领域。而国家需要刺激的是工业、工业制造品，此为产能过剩领域。所以，若国家发放诸多贷款，却未流入应流入的行业，这便是您方超前消费的第一层问题。

　　再看第二层，您方提到大家都要买房。存款的原理在于将钱固定，减少在市场中的流通。而在房子只卖不炒的前提下，买房是将流动资产转变为固定资产。所以，您方需要加大市场资金流通的前提，似乎也是矛盾的。

　　接下来进入自由辩论环节。本环节双方各有 4 分钟时间，正反双方交替发言，双方辩手均不可打断对方。一方发言完毕即视为另一方计时开始，由正方先开始。

　　正方：同学你说今天要存钱买高端产品，可是有没有可能第一件事情，大家不是每个人都愿意买，所以大家在这方面意愿较低的事情到底要怎么解决，还要存多少钱才够，以及第二件事，如果倡导大家现在都不要买东西，现在都不要买，所以这种高端产品，它及其大段时间的供应，也导致了产能过剩，以及及其的供大于需，你到底要怎么解决？

　　反方：好的，非常好，您方也发现了，现在人们是存着钱不愿意去花，那我既然都不愿意花储蓄了，我为什么愿意差钱消费啊？

　　正方：恰恰太好了，你也承认当下正方铺垫的现状，恰恰是大家不愿意消费，所以恰恰要通过刺激消费来满足大家的这种不愿意消费嘛，平衡供需之间的平衡，对不对？所以您发现了没有，您方也回不掉，大家为什么手里有钱不愿意花，却愿意去超前消费？

　　反方：我方认为超前消费的形式，只有从银行里贷款付款这一种吗？不是，我觉得我们给你解释得很清楚了。两层，第一层由于疤痕效应已经是一种整体的市场趋势，我给你举证好了。当前中国人民大学经济学院的一篇论文《当前中国国内需求变化特点原因分析及应对措施》里面解释到，当前的整体市场的形势是存在一层发展效应的，就是人们不愿意花，就是当人们把钱存起来之后，他们不愿意把它花出去，所以我们这个时候需要使用，需要使用这种超前消费的方式，因为痛点价格弊端使我们感觉在买这个东西的时候没有那么的痛苦，所以我们会更加倾向于去消费，同时这给我们带来了很多福利，使得让我们感觉买这个东西没有那么的困难，这在我们疫情发展、大家不敢去消费的时候起到了促进的作用，这是第一层。第二层我告诉你，存钱购买的问题在于存钱的利率甚至是不如通货膨胀的速度了。我告诉你，通货膨胀在二三年是 200 的，利率是 2.61%，但是定期存款五年期的最高定期存款只有利率只有 2%，所以通过存钱买到更相同的服务，加入时间成本的计算，我觉得利率只有 2%，所以通过存钱买到更相同的服务，加入时间成本的计算，我就会发现他其实是不如超前消费的。所以我就来问你方，一方无非只是在告诉我们，你方无非只是在说因为有了风险，但是我刚已经告诉你了，现在的举证是年轻人有能力去抵消掉，去抵消掉或者说他们有能力去还掉的一个贷款，所以为什么这个时候他们不能够去参与消费。

　　反方：不不不，您方所说的所谓的疤痕效应，就是说我当下花的钱多还是当下花的钱少的问题，归根到底就是我当下有钱可花，所以刺激消费的根本原因是因为有储蓄和有钱，而不是因为超前消费。既然给你结掉，我们不再纠缠。第二点，您方是否认可我们今天超前消费的这个钱都流入了高端产品市场，然后才导致这个产能过剩了？

　　正方：各个市场都有自由啊，你觉得有其他市场吗？你先提。

　　反方：所以疤痕，所以疤痕效应那个点你方告诉我叫做我明明有 3 万块钱存款，但是我不愿意花，那这个时候我突然借来了 3 万块钱，我突然发现，哦，原来我有 6 万块钱，好有钱，这是我愿意花，所以在你方这样的创造下面，才会出现欠债，才会出现负债累累的情况。再来回应你再来看刚刚那个点，所以我方觉得我们需要去刺激消费，但是超前消费的那些钱，如果没有流入需要刺激的行业，能不能起到好的作用？

　　正方：谢谢蕾蕾的。你比如说你负债累累怎么得出，我方前面给你前三个层面都已经呈现。

　　反方：不想跟你方聊再聊这个了，刚刚数据已经念了 3 遍了，来看来看来看来看整个社会更广阔的那个论域。所以如果今天国家发放的贷款没有流入，国家希望流入这些行业，你方的刺激到底在哪？

　　正方：对，你也觉得要提高消费，我现在告诉你国家政策，2024 年央行下调存款准备金率，进一步下调贷款的利率，既然我们自营消费的需求，同学不需要通过超前消费都能满足，那你能不能解释一下，为什么我会一直在借谢大家去更多的消费呢？

　　反方：对对，所以所以今天国家需要刺激的叫，所以国家现在需要刺激的叫做要流入新能源汽车，文旅，大宗商品，这是根据国务院发布的《恢复和扩大消费措施通知》所得出的结论，然后再来看你方的那些超前消费流入，什么？短期贷款流入的叫做奢侈品、网红餐饮，长期贷款流入叫做房地产，所以和国家需要刺激的行业完全不匹配，你反而花了国家的钱，却没有用到该用的地方。不是优先最需要解决的是消费意愿的问题，我来回答为什么大家不用不花储蓄里面的钱，疫情期间，大家不愿意花钱，是因为没有意愿，所以恰恰通过超前消费提高他们的意愿，他们才愿意去消费，先超前了，然后他们才会去使用消费这个存款里面钱也好，接着干也好，整体的消费意愿才能提高，才能提高这个个人消费意愿不足问题，所以在个人层面我先结掉了。以及第二件事情，你知道现在国家核心的主要矛盾是什么？是小微企业他们疯狂的倒闭，原因就在于资金量这种现金流不足，如果就是。

　　正方：好，现金流不足了，你方的他们依旧是要继续提高存款，把钱都存起来，对吗？

　　反方：所以所以一谈到，一谈到整个市场上的问题，你就跳到个人，所以继续聊市场，你说现金流不足没问题，国家也希望现金流流向那些该需要刺激的，但是流向呢，发现没有流向，所以你在你方的倡导下超前消费，反而倾轧了本该被刺激的那些新能源产业，小微企业该得到的那些贷款。

　　正方：所以所以你也觉得现在社会企业最需要的是现金流的问题，我来解释为什么超前消费，随意带入下来的现金流，在人们超前消费的情况下，会让更多的产品销售出去，增加社会供需。所以这个时候会有更多的资金进入到企业来解决他们资金链的问题，这时候企业也可以更好进一步改革创新，进一步的改革创新，这时候他的内需才会扩大，这个时候社会的经济才会更加的稳固，这是对于国家核心经济问题的解决没有问题吧。

　　反方：所以所以贷款共有两种，短期贷款和长期贷款，90%的短期贷款全部流入了奢侈品领域，75.9%的长期贷款全部流入住房贷款领域。所以所以现在国家需要的是工业消费，如小微企业，而我们消费的是苹果手机，我们消费的是房地产，我们市场当中流动钱越来越少了，抢占了小微企业，产业链崩溃了。

　　正方：你方，对于那些企业需要去拯救的那些行业论证根本达不成。

　　反方：就是，所以你也觉得超前消费这件事情很好，只不过大家超额消费的地方不对，可是我告诉你，国家政策在鼓励大家去往这种新能源，他的贷款最高发放的 85%，所以有这种政策的鼓励，再加个人副业，你们看他为什么会不去买呢？这个问题是非常简单，我们现在国家需要工业消费，我们需要新能源汽车，但是我们的消费现在是苹果手机，就像比如说我们下一个吗啡，它是有意义的，但是事实上我们现在的事情是吗啡它被滥用了，但并不代表说吗啡它就是好的。

　　好，谢谢主席，在场各位：

　　首先，我们总结了正方辩友观点，他们一直在告诉我们消费者可以推动社会经济发展。对方辩友一直在回避，我们今天都有储蓄，因为告诉我们所提高的是消费能力而非消费意愿。那对方辩友的逻辑，今天的国人是一些被拖着还钱的人。

　　然后，回顾一下超前消费的本质，它只是消费者的当前收入不足以实现消费欲望的时候，借助信贷的手段提前享受未来收益的行为。我方认为超前消费弊大于利。这源于我们看到的行为看似能够满足个人需求，实则带有巨大的风险和弊端，这样的倡导对于消费者投入的消费产业，并非我们当下复兴所迫切需要的部分，反而起到倾轧的作用。这种弊端便是我方今天的核心观点。

　　今天也是与辩友比较的核心，可是对方辩友只是在说，你看有好处吧。我们不否认个别利好是有的，可是辩论要我们所做的是比较利弊大小。那我们怎么解决它来比？

　　首先，超前消费最直接的后果是增加了消费者的经济压力。当个人收入不足以偿还贷款的时候，我们不得不节衣缩食，甚至牺牲基本的生活品质来应对。它在鼓励人们追求及时的满足感，而忽视了长远的财务规划和个人价值观的培养。这种消费观念的扭曲不仅不利于个人成长，还会对整个社会风气产生影响。

　　我们痛心的看到，从未来苹果手机欠款到几十万，加上陷入校园贷、裸贷陷阱导致跳楼等等，超前消费，一时的顺势进入，因欲望的沼泽而迷失。这是我们未来消费中最容易陷入且难以自拔的，而我们付出的却是美好的未来。我们永远无法保证我们永远不会一时冲动，因为我们无法掌控事物，个人主观判断有局限，最终的结果永远会失之毫厘，差之千里。一时的快感带来长期痛苦与煎熬，短暂的狂欢却伴随着长久的负压。

　　这种不健康的消费观所带来的后果，在给个人造成困扰的同时，也增大了社会的不稳定性，进一步增大了贫富差异，而这就是我方想要避免的。

　　从宏观的社会角度，过度依赖消费者，这种消费体系是脆弱的。当大量消费者无法按时偿还贷款的时候，金融机构可能引发坏账，从而引发金融动荡，五八年的经济危机就为我们好好上了一课，我们无疑要采取行动，避免重蹈覆辙。

　　主要超级消费大家可能找资金过度之中一部分悲观心态，当我们今天都倾向于花明天的钱来享受今天的乐事，我们忧心的发现这些原本可以投入到社会建设的资金，却被投入到了奢侈型行业和享受型行业之中。当下是后疫情时代，全面脱贫的时代，我们生活还在复兴发展，但也还没有完全恢复。

　　我们讨论这样的话题，主要就是在讨论商品消费，可超前消费是在讨论当下我国经济也许可能会更好，怎样更好。虽正方辩友举出了很多数字，说商品消费的利率有多高，算消费多合理，这上面的利率不算高，可是我们始终坚持的利益比较不仅在这些数字背后，更要看参与经济生活的我们到底需不需要，到底信不信。谢谢。

　　感谢反方四辩。首先，当下大家消费意愿低，储蓄意愿高，对方前端也已承认。其次，现今产能过剩，企业缺乏流动性资金。在此现状下，我方强调，通过超前消费，能降低大家支付时的痛苦，利用痛点效应，使大家通过分期付款，让更多现金流入市场，增加市场中的现金流。

　　现今社会急需需求拉动生产，企业缺少流动资金会导致生产规模缩小、裁员及减少支出，使经济市场愈发不流通。我方倡导的超前消费，通过痛点效应，可提高个人消费意愿。在国家政策方面，517 政策下调了贷款利率，鼓励大家超前消费购房。在个人层面和社会层面，超前消费均可刺激社会经济，使更多现金流流入市场。

　　对于区域不对的弊端，对方本质上已退让一步，且不否认超前消费可带来经济刺激及个人意愿提高，只是认为领域不对。而现在，国家有政策扶持，新能源汽车贷款率放宽，会吸引更多消费者贷款购车。所以，这部分弊害并不成立。

　　其次，对于还不上的弊端，我方前期已有诸多数据表明，现状并非对方所说那般严重，坏账情况没有那么多。2023 年不良贷款率仅为 1.62%，98%的情况都可盘活经济。同时，仅有 87%的年轻人在近一年内从未出现过逾期现象，仅有 3.6/300 的人产生经常逾期和以贷还贷的现象。所以，在还不上这一弊端上，对方的观点也不成立。

　　再者，对方认为一直存钱去买，根本无法拉动消费。若不通过超前消费刺激经济，对方又有何种方法使现金流更多地流入市场，比如房地产领域？新能源汽车有贷款便利，但若大家没有消费意愿，资金又如何流入新能源行业呢？而我方认为，新能源汽车的贷款及政策放宽，正在解决当下大家不愿将储蓄拿出来消费的现状。

　　所以，我方积极倡导大家通过超前消费促进经济增长。

　　好的，感谢正方四辩的发言，正赛环节告一段落。请问三位评委是否选择进行数据检证环节？若需进行数据检证，请在公屏中扣 1；不需要进行，请在公屏中扣 2。

　　嗯，我问一下，私发给主机是私发到腾讯会议还是 QQ 私聊？QQ 私发给我就可以。

　　好嘞。好的，3 位评委均不进行数据检测。接下来有请孙泽峰评委对本场比赛进行点评。哎，好，我先说一下我的票，我票是投到。